Получить консультацию

О ПЛАТЕЖАХ

10 сентября 2016 года вступил в силу новый Закон РК «О платежах и платежных системах» (далее – «Закон»), заменивший ранее действовавший Закон РК «О платежах и переводах денег».

Закон содержит много новшеств, с основными из которых мы бы хотели ознакомить Вас в настоящем Обзоре.

Так, в числе наиболее важных изменений мы выделяем:

  • Введение эскроу–счета;
  • Введение понятия «платежная система»;
  • Введение новых поставщиков платежных услуг;
  • Новшества в регулировании банковских счетов.


Эскроу-счет

С вступлением в силу нового Закона появилась возможность открытия банковских счетов в режиме эскроу.

Эскроу–счета широко распространены и применяются в зарубежных странах. Схема использования эскроу-счета выглядит следующим образом:

  1. Клиент вносит на банковский счет денежные средства на имя третьего лица;
  2. Клиент не вправе распоряжаться денежными средствами на эскроу-счете в течение установленного им периода времени;
  3. Третье лицо вправе воспользоваться денежными средствами на эскроу-счете в случае наступления или выполнения им условий, определенных клиентом;
  4. В случае ненаступления или невыполнения третьим лицом таких условий в установленный период времени, банк возвращает денежные средства клиенту.

Важно отметить, что на деньги, находящиеся на эскроу-счете, не допускается обращение взыскания иначе как по решению суда.

Платежные системы и их виды

Закон вводит новое понятие «платежная система».

Платежная система – это совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей и/или переводов денег путем взаимодействия оператора платежной системы и/или участников платежной системы посредством применения процедур, инфраструктуры и правил, установленных оператором данной платежной системы.

Платежная система осуществляет свою деятельность на основании правил, установленных оператором платежной системы. При этом при создании платежной системы операторы обязаны информировать Национальный Банк РК не позднее 10 дней.

Законодатель подразделяет платежные системы на 3 вида:

  1. Системно значимые платежные системы;
  2. Значимые платежные системы;
  3. Иные платежные системы.

Деление платежных систем проходит в зависимости от значимости и объема платежей, проводимых через платежную систему.

Так, например, если через платежную систему в год проводятся платежи и/или переводы денег свыше объема, установленного Национальным Банком РК, такая платежная система будет относиться к значимым платежным системам.

Если же через платежную систему проводятся платежи и/или переводы денег:

  • по денежным обязательствам участников рынка ценных бумаг РК; либо
  • по денежным обязательствам участников валютного рынка РК; либо
  • в целях проведения государственной денежно-кредитной политики Национальным Банком РК;

такая платежная система будет относиться к системно значимым.

Законодатель устанавливает дополнительные требования к операторам системно значимых и значимых платежных систем. Так, операторы системно значимых и значимых платежных систем обязаны представлять в Национальный Банк РК сведения и отчеты по объемам платежей, осуществленных значимыми клиентами платежной системы.


Поставщики платежных услуг

В соответствии с Законом к ранее действовавшему перечню лиц, осуществляющих платежные услуги, добавили платежные организации, платежных агентов и платежных субагентов.

Платежная организация – это коммерческое юридическое лицо, которое после учетной регистрации в Национальном Банке РК вправе осуществлять некоторые виды платежных услуг (например:услуги по приему наличных денег для осуществления платежа без открытия банковского счета;услуги по реализации электронных денег и платежных карточек и т.д.).

Все платежные организации обязаны зарегистрироваться в Национальном Банке РК путем подачи соответствующего заявления с приложением документов, установленных Законом.

Национальный Банк РК ведет реестр всех платежных организаций на территории Казахстана, который размещается на интернет-ресурсе Национального Банка РК.

Платежный агент – это юридическое лицо, заключившее с банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, или платежной организацией агентский договор по оказанию платежных услуг.

Платежный субагент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключивший с платежным агентом агентский договор по оказанию платежных услуг.

Законодатель ввел защиту получателей платежных услуг в виде запрета для поставщика платежных услуг на одностороннее увеличение комиссии по оказываемым платежным услугам. Исключение составляют комиссии, взимаемые при осуществлении международных платежей и/или переводов денег, по которым поставщик платежных услуг уведомляет клиента об изменении комиссий в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними.


Банковские счета

Закон ввел ряд новшеств по вопросам регулирования банковских счетов, среди которых:

  • новые основания запрета на открытие банковского счета;
  • запрет обращения взыскания на деньги клиентов;
  • односторонний отказ от исполнения договора банковского счета или договора банковского вклада.

Новый Закон установил запрет на открытие банковского счета дополнительно к следующим лицам:

  1. клиенту нового банковского счета в случаях, если имеются предъявленные к его банковскому счету решения и (или) распоряжения уполномоченных государственных органов и должностных лиц о приостановлении расходных операций по банковскому счету, требования третьих лиц об изъятии денег с банковского счета и (или) наложен арест на деньги, находящиеся на его банковском счете, при условии недостаточности на банковском счете суммы денег, на которую налагается арест;
  2. клиенту в случаях, предусмотренных Законом РК «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В то же время Законодатель ввел дополнительную защиту для клиентов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, путем установления запрета на обращение взыскания/приостановление расходных операций/временное ограничение на распоряжение на деньги клиентов:

  • предназначенных для зачисления пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, жилищных выплат; или
  • внесенные на условиях депозита нотариуса; или
  • находящиеся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе.

Новый Закон предусматривает право банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, на односторонний отказ от исполнения договора банковского счета или договора банковского вклада.

Такой отказ возможен в следующих случаях:

  • отсутствия денег на банковском счете клиента более одного года;
  • отсутствия движения денег на банковском счете клиента более одного года, за исключением сберегательного счета, счетов, предназначенных для зачисления пособий, социальных выплат, пенсий;
  • предусмотренных договором с банками-нерезидентами РК;
  • по основаниям, предусмотренным Законом РК «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Однако такой односторонний отказ не допускается при наличии неисполненных требований к банковскому счету, в том числе по:

  • неснятым актам о временном ограничении на распоряжение имуществом, приостановлении расходных операций по банковскому счету, наложении ареста, за исключением отказа от исполнения договора в связи с отсутствием денежных средств на данном банковском счете более года; либо
  • валютному договору, предусматривающему экспорт (импорт), за исключением отказа от исполнения договора в связи с требованиями Закона РК «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

При этом банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, направляет клиенту уведомление об отказе от исполнения договора банковского счета или договора банковского вклада в электронной форме либо по почте с уведомлением о его получении.

В случае если на банковском счете клиента отсутствуют денежные средства, банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе закрыть банковский счет клиента по истечении 3 месяцев со дня направления клиенту уведомления об отказе.

При наличии остатка денег на банковском счете клиента банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе перечислить остаток денег на депозит нотариуса в соответствии с законодательством РК.